ECONOMÍA TURíSTICALos siguientes apuntes fueron anotados de Zorrilla Santiago (208). Cómo Aprender Economía. LimusaFichas Técnicas del MIDEPrimera Unidad. Campo de acción de la Economía y sus conceptos básicos 6¿QUE ESTUDIA LA ECONOMÌA?.. 6LA ECONOMÌA Y SU RELACIÒN MULTIDISCIPLINARIA.. 7Economía y Sociología. 7Economía y Derecho.. 7Economía y Administración.. 7Economía y Psicología. 7Economía e Historia. 7Economía y los métodos cuantitativos. 7CONCEPTO DE ECONOMÌA.. 8ECONOMÌA POLÌTICA.. 8POLÌTICA ECONÒMICA.. 8NECESIDAD Y ESCASEZ.. 8BIEN ECONÒMICO Y BIEN LIBRE.. 8VALOR.. 9TRABAJO.. 9DEMANDA Y OFERTA.. 10CONSUMO.. 10FINANZAS PÙBLICAS.. 10DINERO.. 11PRODUCTIVIDAD.. 11Segunda Unidad Breve panorama histórico del pensamiento económico 11PENSAMIENTO GRECO-LATINO.. 11PENSAMIENTO MEDIEVAL.. 13EL MERCANTILISMO.. 14EL LIBERALISMO.. 15La Fisiocracia. 15Pensamiento clásico.. 16PENSAMIENTO ALEMAN DEL SIGO XIX.. 17PENSAMIENTO SOCIALISTA.. 18PENSAMIENTO KEYNESIANO.. 19ESCUELA MONETARISTA.. 20Tercera Unidad Factores de la Producción.. 21CONCEPTO DE PRODUCCION.. 21LOS FACTORES DE LA PRODUCCION.. 21Tierra. 22Trabajo.. 22Capital 22Organización.. 22CUATRO PROBLEMAS FUNDAMENTALES DE TODA ECONOMÌA.. 22¿Qué producir?.. 22¿Cómo producir?.. 22¿Cuánto producir?.. 22¿Para quién producir?.. 23CUARTA UNIDAD SECTORES Y ACTIVIDADES ECONÓMICAS.. 23GENERALIDADES.. 23SECTOR AGROPECUARIO.. 24Agricultura. 24Ganadería. 24Silvicultura. 24Pesca. 24SECTOR INDUSTRIAL. 25Industria siderúrgica. 25Industria química. 25Industria textil 25SECTOR SERVICIOS.. 25Comercio. 26Turismo. 26Los transportes. 26QUINTA UNIDAD.DEMANDA, OFERTA Y MERCADO.. 26SIGNIFICADO DE LA DEMANDA.. 26Factores determinantes de la demanda. 27Gustos y preferencias. 27Ingresos al consumidor. 27Precio de los productos sustitutos. 27Ley de la demanda. 27Elasticidad de la demanda. 27Clases de elasticidad. 27Significado de la oferta. 28Factores determinantes de la oferta. 28Costos de producción. 28Los impuestos. 28Los subsidios. 28Ley de la oferta. 28Elasticidad de la oferta. 28Clases de elasticidad. 28Determinación de los precios.. 29SIGNIFICADO DE MERCADO.. 29ELEMENTOS DEL MERCADO.. 29Clasificación de los mercados. 29Mercado de competencia perfecta e imperfecta. 30Monopsonio. 30Monopolio. 30Duopsonio. 30Oligopolio. 31Competencia monopolística. 31Oligopsonio. 31SEXTA UNIDAD: MONEDA, CREDITO Y BANCA.. 31CONCEPTO Y NATURALEZA DE LA MONEDA.. 31Funciones de la moneda. 31FUNCIONES DEL DINERO.. 32Valor del dinero. 32Tipos de dinero. 32CONCEPTO DE CREDITO.. 32Funciones del dinero. 32Crédito público y privado. 33FUNCIONAMIENTO DE LOS BANCOS.. 33Banca central 33Banca múltiple. 33SÉPTIMA UNIDAD: POLÍTICA FISCAL Y MONETARIA.. 33CONCEPTO DE POLITICA FISCAL. 33Gasto PÚBLICO.. 34PRESUPUESTO.. 34POLITICA FISCAL Y FINANZAS PÚBLICAS.. 34El impuesto y sus elementos. 34Deuda pública. 35CONCEPTO DE POLÍTICA MONETARIA.. 35LA DEVALUACIÓN.. 35Enfoques y consecuencias de la devaluación. 35LA INFLACION.. 35Tipos de inflación.. 35Causas de la inflación.. 36OCTAVA UNIDAD. ECONOMÍA INTERNACIONAL.. 36CONCEPTO DEECONOMIA INTERNACIONAL.. 36CONCEPTO INTERNACIONAL.. 36Balanza de pagos. 36EL FINANCIAMIENTO Y LA ASISTENCIA INTERNACIONAL.. 37Inversión extranjera directa. 37EL PROGRESO ECONOMICO Y LOS PAISES SUBDESARROLLADOS.. 37El proceso de desarrollo.. 37Factores del desarrollo económico.. 37ORGANISMOS INTERNACIONALES.. 37Acuerdo General sobre Aranceles y Comercio.. 38El BID (Banco Internacional de Desarrollo). 38El FMI (Fondo Monetario Internacional). 38La ALADI (Asociación Latinoamericana de integración). 38La OPEP (Organización de Países Exportadores de Petróleo). 38NOVENA UNIDAD. LOS DOS GRANDES SISTEMAS ECONOMICOS DEL MUNDO.. 39CONSIDERACIONES.. 39SISTEMA CAPITALISTA.. 39INFORMACIÓN DEL MUSEO DE ECONÓMIA (MIDE). 41Los bancos en México.. 41Los bancos de la era moderna. 41La banca: una institución muy antigua. 42México en la era del dinero digital 42¿Qué es una identidad digital?.. 43Los medios de pago electrónico en la economía. 43¿De qué está hecho el dinero electrónico?.. 44Las tarjetas de pago en México.. 44¿Cómo cuidar el dinero electrónico?.. 46Primera Unidad. Campo de acción de la Economía y sus conceptos básicos
¿QUE ESTUDIA LA ECONOMÌA?
Para iniciarnos en el estudio de la Economía es necesario reflexionar acerca de la importancia que cada vez más adquieren las preocupaciones de carácter económico.
Las manifestaciones de la vida económica indican el panorama económico de una nación que forma parte del proceso de desarrollo histórico de cada país.
La ciencia económica tiene como objeto de estudio al hombre en sus diversas manifestaciones, en su lucha por resolver el problema económico.
La Economía, como ciencia social, estudia las actividades de los hombres que viven en sociedad.
Lo económico implica una vinculación del hombre con la naturaleza.
El hombre, para satisfacer sus necesidades materiales, se ve precisado a trabajar para aumentar los bienes.
La materia de estudio de la Economía se halla en la escasez.
La obtención de bienes escasos destinados a satisfacer las necesidades es un ACTO ECONÒMICO.
La actividad económica se compone de: necesidad, que se expresa en el principio o motivo del acto económico; la actividad económica, propiamente dicha, que representa ser el medio para el fin; y la satisfacción, que es el fin o propósito de la actividad económica.
Desempleo, inflación, ahorro, inversión, interés, precios e impuestos son problemas de orden económico, que obligan a los ciudadanos a definir como deben distribuir sus ingresos en las necesidades más esenciales.
L a actividad práctica del hombre está determinada por diversos antecedentes. Entre los más importantes destacan: el jurídico, que busca lo justo; el político, que regula y ordena la vida social; el moral, que procura el bien; y el económico, que busca lo útil pero a la vez pretende alcanzar el óptimo social.
LA ECONOMÌA Y SU RELACIÒN MULTIDISCIPLINARIA
La Economía considerada dentro del campo de estudio de las ciencias sociales, estudia las actividades de los hombres que viven en sociedad siempre y cuando dichas actividades estén aplicadas a la obtención de bienes y servicios y estos estén dirigidos a satisfacer necesidades materiales.
Tenemos que la economía está en íntima relación con las principales ramas del conocimiento científico.
Economía y SociologíaLa economía está presente e íntimamente unida a todos los aspectos de la evolución social, por lo que se le considera como uno de los signos fundamentales de la estructura social.
Economía y DerechoLos nexos de la Economía con el Derecho son múltiples, llevan a delimitar la actuación legal del hombre en sus actos económicos.
Economía y AdministraciónLa economía influye en la Administración partiendo de lineamientos generales que se dan en los marcos macro y microeconómico, buscan en última instancia, la maximización del beneficio.
Economía y PsicologíaLa economía utiliza modelos, en los que maneja con diversas variables, la respuesta que puede darse a las reacciones cambiantes. El estudio de la Economía se apoya en la Psicología para encontrar respuesta a las reacciones del hombre frente a los estímulos económicos.
Economía e Historia La historia tiene estrechos nexos con la Economía, la historia de las sociedades se concreta a la historia de sus luchas económicas.
Economía y los métodos cuantitativosLa economía se interesa por las cantidades, el lenguaje, los métodos y las técnicas matemáticas, derivada de estas combinaciones nació la Econometría. La economía logra demostrar sus resultados gracias al apoyo de los métodos cuantitativos.
CONCEPTO DE ECONOMÌALa economía se originó entre los griegos, se forma con el sustantivo OIKOS que significa casa y la terminación del adjetivo NOMOS, del verbo nemein, que significa arreglar, administrar manejar.
Con esto queda integrado la palabra OIKONOMOS, que significa el administrador de una casa.
Aristóteles usó el término economía para designar el estudio de la administración de los bienes de una familia, de sus ingresos y de sus egresos.
Debido a que el tiempo, las energías y los recursos naturales son limitados, contrariamente a las apetencias del hombre, todas las sociedades tienes que economizar. La sociedad ha de decidir cuánto tiempo, cuánta energía y cuántos de sus recursos habrán de dedicarse a satisfacer esta necesidad y aquella apetencia, y cuáles habrán de posponer.
ECONOMÌA POLÌTICAEl empleo de esta expresión se deriva por tradición de los primeros tratadistas, que se propusieron estudiar el arte de la buena administración del estado. Su origen se remonta a la antigüedad griega con Aristóteles y otros pensadores.
POLÌTICA ECONÒMICASe entiende por política económica los medios que utiliza un gobierno para regular o modificar los asuntos económicos de un país, pueden destacarse diversas políticas: fiscal, monetaria, financiera, crediticia, industrial, etc.
La política económica está estrechamente vinculada con el proceso político.
NECESIDAD Y ESCASEZLas necesidades están representadas por la sensación de una falta, de una carencia, que para satisfacerla se requiere de una persona o de un objeto.
Existen marcadas diferencias entre necesidad y deseo. El deseo es algo promovido por la voluntad en cuanto a la apetencia de algo o de alguna cosa. La necesidad es la falta de algo.
Las necesidades las resuelve el hombre por medio de los bienes o los servicios.
BIEN ECONÒMICO Y BIEN LIBRELas necesidades requieren de satisfactores para cumplir con el objetivo de las primeras. Contemplada de esta manera la relación necesidad-satisfactor (bien), se considera como BIEN, todo lo que el hombre estima capaz de concurrir, en forma directa o indirecta, mediata o inmediata, a la satisfacción de sus necesidades. Los bienes son objetos que debido a sus cualidades reales o supuestas, se les atribuye la capacidad de satisfacer las necesidades.
Según el economista Carlos Menger, deben reunirse cuatro condiciones para poder atribuir a un objeto calidad de BIEN:
Primera: Que exista un necesidad bien determinada. Segunda: Que el objeto tenga cualidades, o el hombre crea que las posee para satisfacer la necesidad. Tercera: Que las cualidades sean conocidas. Cuarta: Que sea posible disponer del objeto para el fin de aplicarla a la satisfacción de la necesidad.
No todas las cosas a las que se cataloga como bien en general, son bienes económicos. De ahí al empezar a clasificar los bienes se hable de dos grandes grupos: los no económicos y los económicos.
Los bienes no económicos, llamados también libres o naturales, son aquéllos que no son escasos en relación con su demanda, o sea que para satisfacer una necesidad no han requerido de esfuerzos económicos por parte del hombre.
L os bienes económicos son bienes escasos en relación con su demanda, es decir, debido a su escasez se requiere de trabajo coordinado de los hombres para aumentarlos o adecuarlos a sus necesidades.
VALORLa capacidad que se concede a cualquier objeto que se usa para satisfacer una necesidad o deseo, se llama VALOR. Esta representado por la importancia que tienen los satisfactores, bienes y servicios destinados a satisfacer las necesidades del hombre.
Ligada de esta manera la economía se dan tres formas del valor: valor de uso, valor de rendimiento y valor de cambio.
E l valor de uso debe entenderse como la importancia que tienen los bienes que satisfacen las necesidades.
El valor de rendimiento es la valoración de los satisfactores que se hace desde el punto de vista de la producción.
El valor de cambio es objetivo, social e inseparable e la idea de un cambio entre satisfactores, aunque no lleguen a realizarse.
El valor se expresa en términos de dinero, lo cual viene a constituir su precio.
TRABAJOSe ha definido al trabajo como la actividad consciente y racional humana, encaminada a la incorporación de utilidad a las cosas.
El trabajo económico es aquel que desarrolla ordenadamente las energías humanas hacia un fin económico. El trabajo físico, es el producto de la intensidad de una fuerza.
Clases de trabajo:
1) Trabajo material. (Artesanos)
2) Trabajo intelectual. (Estudiante)
3) Trabajo calificado. (Electricista)
4) Trabajo no calificado. (Peones)
DEMANDA Y OFERTASe considerará por DEMANDA la cantidad de un artículo que se compra a un precio dado, por unidad de tiempo, día, semana, mes. Y se considera por Oferta la cantidad de mercancías que se ofrecen a la venta a un precio dado por unidad de tiempo.
La demanda elástica cuando las variaciones en el precio provocan sensibles alteraciones en la misma.
La demanda es unitaria o elasticidad igual a uno, cuando al variar el precio las cantidades varían en la misma proporción.
La demanda es inelástica cuando no sufre alteraciones notables por aumento o disminución de los precios.
La oferta elástica cuando en las mercancías existe la posibilidad de expansión o cuando se presenta disminución en la producción.
La oferta es unitaria cuando una variación en el precio provoca un cambio proporcionalmente igual en las cantidades ofrecidas.
CONSUMOLos bienes de otra aplicación y que se traduce en la destrucción o transformación del bien se le llama CONSUMO.
El consumo es una satisfacción de necesidades pero a la vez es la consecución de un fin en el empleo de los bienes. El consumo puede realizase en forma económica y en forma no económica.
El subconsumo consiste en que cuando los salarios bajos comparados con los precios de los artículos y el bajo poder adquisitivo de la moneda nacional se producen un escaso consumo o subconsumo.
FINANZAS PÙBLICASLa intervención estatal en las finanzas públicas ha tenido distintas proyecciones en el transcurso de la historia.
¿Finanzas significa la aplicación del dinero a fines prácticos. En general se entenderá por finanzas públicas la vigilancia de los recursos que obtiene el Estado por diversos medios y su correcta canalización con el objeto de obtener óptimos resultados, tanto administrativamente como en programas de acción.
DINERO Las funciones básicas del dinero son: medios de intercambio, medidas de valor y medio de ahorro.
En el pasado, el hombre tuvo como sistema de intercambio el trueque de artículos y servicios. Con el tiempo se paso al uso de los metales de los cuáles el oro y la plata han cumplido con las tres funciones del dinero.
El valor del dinero se confunde con el valor de los bienes y servicios que se adquiere con éste. El valor del dinero se expresa en relación con los bienes que proporciona a cambio del dinero.
PRODUCTIVIDADEl concepto de la productividad está íntimamente vinculado con el crecimiento económico, de tal manera que el progreso de un país se determina, en buena parte, por el mayor o menor grado de su productividad.
La productividad puede medirse de varias maneras. La más utilizada es aquella que se basa en la fuerza laboral. Es decir, se divide en TIEMPO TRABAJADO entre la PRODUCCION TOTAL
Segunda Unidad Breve panorama histórico del pensamiento económicoPENSAMIENTO GRECO-LATINOEl estudio de la Economía entre los Griegos, comparando con las ideas dispersas en el antiguo Egipto, India, Caldea o China, resulta más compacto. Sin embargo, su aportación se puede considerar incompleta.
La economía no se destaca como ciencia independiente, más bien dependía de la política y la moral.
La reconstrucción del pensamiento económico griego se ha logrado gracias a dos fuentes: las históricas, que incluyen los aportes de filósofos y dramaturgos y las observaciones acerca de los fenómenos económicos que se dieron en ese período.
En las primeras fuentes pueden citarse a autores como Herodoto, Tucídides, Homero, Hesiodo y Epicuro, que representa tan solo fragmentos del pensamiento económico.
Para obtener claras doctrinas económicas, puede recurrirse a Jenofonte en su obra El Económico; a Platón en la República y Las Leyes; y a Aristóteles en La Política y La Ética
A pesar de no ser suficientes las obras destinadas al estudio de la Economía entre los griegos, el alto grado de desarrollo mercantil y el estudio de problemas sociales permitió establecer bases de gran importancia.
Las bases económicas se identifican con tres clases de causa: carácter político, orden social y carácter religioso-filosófico.
Carácter político: la creencia de la omnipotencia del estado
Las causas del orden social radican en la esclavitud.
Las causas de carácter religioso-filosófico: corresponde a los valores humanos frente al concepto de riqueza.
A la economía se le considero más que una ciencia, un arte.
Aristóteles: el valor de uso es el valor propio y específico del bien.
Aristóteles y Jenofonte: toda cosa útil es riqueza o bien económico.
PLATON Condenó la usura sólo reconocía el interés en caso de que el comitente no pagara en un año el retiro del bien mismo. Admitía el préstamo como un favor amistoso.
Los griegos no conocieron con profundidad la existencia de leyes naturales en materia económica. Los problemas económicos se consideraban bajo un puto de vista político.
Grecia estableció sólidas bases socialistas en el orden de las ideas económicas. Socialismo de dos clases: el de Platón y el falso socialismo de los cínicos
SOCIEDAD ROMANA En ellos se encuentra el impulso que dieron al sistema de contratos la poderosa afirmación de la propiedad individual y su enérgico concepto del derecho a testar.
La sociedad estaba dividida en dos clases: Los hombres libres – contrarios al trabajo manual y los esclavos a los cuales se les imponía el trabajo.
Se ha tomado como teóricos de la Economía Rural a Catón, Varrón, Columela y Paladio.
CATÓN: Antiguo agrarista romano, su obra fue De re rustica.
TERENCIO VARRÓN: Contemporáneo dejo su obra De agricultura.
COLUMELA: Escribió su obra en doce volúmenes también llamada De agricultura.
PALADIO: Escribió De re rustica, titulo utilizado por CATÓN
La aportación de los romanos a la Economía fue menor que la de los griegos.
PENSAMIENTO MEDIEVALHechos que renovaron la ideas del mundo antiguo en el campo de lo económico, la iglesia medieval realizó un intento de organización tomado de modelos anteriores, principalmente griegos.
La influencia cristiano-medieval estuvo representada por dos movimientos: La patrística y la Escolástica.
LA PATRÌSTICA
Formada por los grandes padres de la Iglesia, que se dedicaron a la tarea de evangelizar y aclarar el nuevo tipo de hombre económico-cristiano y su relación con los bienes materiales.
LA ESCOLÁSTICA
Surgió al momento del despertar de la cultura de los pueblos europeos. A quienes formaron parte de este movimiento se les llamó los Doctores. Ellos se preocuparon por encontrar cómo aplicar la justicia de la vida económica, del uso social de la riqueza y de la propiedad
Las ideas aportadas tanto por la Patrística como por la Escolástica, tuvieron acción directa en la evolución de la Economía. Dichas ideas pueden sintetizarse de la siguiente manera
1) Afirmación de la dignidad humana
2) Proclamación de la ley de trabajo
3) Difusión del sentimiento de fraternidad humana
4) Desigualdad de condiciones
5) Desprendimiento de la riqueza
La Economía Medieval fue concebida con un espíritu práctico. El hombre debe trabajar para poder vivir. En el mensaje evangélico, el trabajo llega a ser un trabajo para el hombre. San Pablo decía: “los que no quieren trabajar, que no coman”. El productor no debe aprovecharse de las ideas consumidor y viceversa.
Las principales teorías destinadas a estudiar la Economía Medieval se encuentran, principalmente, en la propiedad, el trabajo y su remuneración, el interés y la moneda.
Uno de los más importantes pensadores de la Escolástica es Santo Tomás de Aquino. En su obra Summa Teológica, estudia dos cuestiones de gran importancia: el hombre esta llamado a servirse de los bienes materiales para alcanzar sus fines; y el problema de la legitimidad de la propiedad particular.
La teoría tomista se caracterizo por su equilibrio y moderación, inspirada en la idea de la alta responsabilidad del propietario para con la sociedad y para con Dios.
En el desarrollo de las ideas económicas del cristianismo, se encuentra el tema sobre el trabajo y su remuneración.
También prevaleció una preocupación notable por el problema del precio y del salario justos que se trataron bajo un aspecto moral.
Otras de las preocupaciones de los estudiosos de la Economía durante la Edad Media fueron los préstamos con interés. La ordenanza de 789 reprobaba la usura, estuvo vigente durante un milenio
La devaluación es resultado de la inflación, se presento durante el Medioevo debido a las constantes alteraciones sufridas en las monedas.
Nicolás Oresmes propuso un régimen bimetalista, señalando que entre el oro y la plata existe una relación comercial, sobre esa base debe establecerse la relación legal.
La economía en la Edad Media se reduce, en parte normativa y en parte doctrinal.
EL MERCANTILISMOEn los últimos siglos de la edad media, los hechos que dieron las condiciones para que surgiera una nueva doctrina más económica y menos moral: El Mercantilismo.
Diversos acontecimientos mundiales afectaron la aparición del mercantilismo: Descubrimiento de América, ideas culturales del humanismo y del renacimiento, movimientos religiosos y la contrarreforma católica.
Estos hechos devuelven la conciencia del valor de los bienes económicos, por consecuencia el espíritu del mercantilismo fue contrario a las ideas económicas del Medioevo.
MERCANTILISMO DOCTRINA, ECONÓMIA Y MENOS MORAL
Definir mercantilismo se emplean palabras de las “DOCTRINAS ECONÓMICAS”, “TEORÍAS DEL ENRIQUECIMIENTO”, acumulación de metales preciosos.
Se presentó un sistema independiente moral, religioso, trato, asuntos económicos y políticos.
Se considera el mercantilismo la materia económica de un estudio de conjunto.
Los escritores más representativos fueron: Antonio Serra, Thomas Mun, Antone Motchretien.
Su influencia prevaleció durante los siglos XVIII en Italia, XIV Flandes, XV Francia y hasta mediados del siglo XVIII en otros países de Europa.
ELEMENTOS QUE CONFORMARON LA ECONOMÍA MERCANTILISTA
¡ Se fundamentó en la creencia CRISOHEDONICA
¡ Conservar el metal que se poseía.
¡ Trataba de impedir la salida del oro y la plata
¡ Procuraba reducirlas importaciones e incrementar las exportaciones.
¡ La organización de industria y el comercio.
Su contribución a la ciencia económica permitió la creación de un sistema orgánico de política económica.
EL LIBERALISMOLa economía permaneció ligada a los estudiosos de paciencia naturales. El método analógico sustentó las bases científicas de la economía, relacionándola con la analogía biológica que es el acercamiento de la vida y el organismo económico con el organismo animal tendientes al equilibrio; o bien con la analogía mecánica que es el acercamiento de la economía a la Física.
El liberalismo juzgo que el orden económico se realizaba en forma en forma espontánea y mecánica a través del libre juego de las fuerzas económicas (naturalismo económico), en tanto que el mercantilismo representaba un orden expuesto del exterior por parte del Estado (voluntarismo económico).
La doctrina del liberalismo, llevo al individuo al centro de la realidad social, haciéndolo de y de su fuerza instintiva, el origen tanto de la moral como del Estado.
Uno de los exponentes más significativo del liberalismo Es Ricardo Cantillón. Este pensador consideró en el siglo XVIII que la economía estaba desarrollando un importante cambio que daba lugar a nuevas conclusiones científicas.
Cantillón trabajo con la idea de que toda actividad económica desemboca en el cambio. Estos fenómenos se expresan en términos de precios y costos. El precio, en el mercado libe, resulta de la oferta y la demanda y gira alrededor del precio o costo de producción.
Cantillón ocupa un lugar intermedio entre el mercantilismo la fisiocracia. La experiencia del liberalismo se presentó bajo dos formas: la escuela fisiócrata y la escuela clásica.
Entre las consideraciones más importantes que cabe hacer del liberalismo, se destaca las siguientes:
1) Fue necesario reactivar la agricultura, ya que se consideraba que el origen primordial de la riqueza estaba en la tierra.
2) A la agricultura y al comercio se le tomó como la columna que sostiene a cualquier nación.
3) Se trato de preservar la idea de que el dinero debe ser esclavo del comercio y no su tirano.
La Fisiocracia
Las ideas fisiócratas constituyeron la primera escuela de pensadores económicos y emplearon los métodos científicos de aislamiento y abstracción
La fisiocracia se oriento hacia el porvenir de la libertad económica del “sueño del bienestar económico de los hombres”.
Roberto Turgot se refirió a la relación cultivador – propietario y considero que los propietarios se diferencian de los agricultores cuando la tierra es propiedad privada. Afirmo que los que no la poseen son trabajadores asalariados, por consecuente los fisiócratas prepararon la revolución francesa.
Los fisiócratas pensaron que la sociedad humana se rige por las leyes naturales y no podrán ser modificadas por las leyes del estado. Existe un orden natural y sus aspectos son basados en el derecho a propiedad, trabajo y libertad compatible.
Los fisiócratas:
• Rechazaron la idea → riqueza y aumento se debían al comercio
• Adoptaron la idea de que mediante la producción podían crear riqueza y acumular el excedente disponible → Producto Neto
• Francisco Quesnay → padre fisiocracia
• El valor de la industria aumenta con el precio consumido por los obreros
• Turgot:
1. Propiedad → hecho histórico → creación humana → sociedad → en razón de su utilidad
2. Expresión → dejar hacer, dejar pasar
3. Fisiocracia por liberalismo
Originalmente para los fisiócratas la industria no crea valores solo lo transforma de ese proceso de transformación, podría agregar nada a la riqueza de la comunidad.
Los impuestos solo se aplicaban en la agricultura de la idea anterior se desprendió el cambio de la tributación la industria y el comercio, la máxima financiera de la fisiocracia era un impuesto único sobre la tierra.
La importancia que del papel que tiene la clase productiva en una sociedad, económicamente representa el producto neto que crean los agricultores, otra aportación de gran importancia de los fisiócratas está representada en el circuito económico: fluir de los bienes y su continua renovación.
La fisiocracia fue una doctrina que exaltó la agricultura pero también justifico el despotismo político.
Los fisiócratas consideraron que el verdadero agente productor no es el hombre sino la naturaleza (tierra).
Adam Smith y David Ricardo demostraron que:
El hombre es el agente de producción
Industria es el excedente
La productiva
Los propietarios
Estéril
tres clases los ciudadanos
1.-El individuo es libre de de obrar según su propio interés, respetando los intereses de los demás
2.- El individuo es propietario de los frutos de su trabajo y en consecuencia de la tierra
3.- La circulación del producto neto entre las diferentes clases sociales hace mas justas las fuerzas naturales.
Pensamiento clásicoEsta escuela nació en Inglaterra por haber sido el país que promovió, con la obra de Cantillón, la nueve dirección económica, llamada naturalismo integrada al orden natural, que dio fin al viejo sistema del mercantilismo y que tuvo una dirección empírico- naturalista.
La doctrina de la escuela clásica se basa en el orden natural, concebido a la manera de Cantillón, como un orden íntimamente y espontáneo de las fuerzas económicas.
Con la Revolución Industrial apareció la aplicación de la maquina en producción. Y con ella la aplicación de medios mecánicos que aumentaron el capital fijo, efecto de la costosa adquisición de la maquinaria y, por la construcción de edificios adecuados para instalar dichas maquinas.
Así nace el capitalismo industrial y con una nueva moral: lo que vale es el éxito obtenido por cualquier medio (pragmatismo). Nace también una alianza entre el director de la industria que opera, el sabio que aporta descubrimientos y el filósofo -economista que hace de la Economía un sistema lógico.
La Economía se convierte, decididamente, en independiente, tanto de la moral como de la política. La Economía solo es ECONOMIA. Con esta posición asume un carácter verdadero y propio de la CIENCIA.
La economía se manifiesta en los tres sectores del proceso económico: producción, circulación, distribución.
El factor de producción, los clásicos y particularmente Adam Smith, considerado EL PADRE DE LA ECONOMIA, en su obra “Ensayo acerca de la naturaleza y las causas de riquezas de las naciones “(mejor conocida como La riqueza de las naciones) instrumentan la división técnica del trabajo. Esta división consiste en dividir un trabajo en muchas operaciones simples y el asignar a diversos obreros cada un a, de estas operaciones.
Juan Bautista Say (francés) el concepto lógico de producción, pero también la teoría de los factores de producción que, distinguen en tres: la naturaleza (tierra) , el trabajo ( industria 9 y el capital ( fijo circulante ).
David Ricardo, quien aporto, entre muchas ideas importantes, el uso del método mas acorde con la investigación económica: la deducción.
Los elementos conformadores del proceso económico, se convierten en la parte central de la Economía Moderna para contribuir el aspecto humano de esta ciencia.
La doctrina clásica estableció el sistema económico llamado “liberalismo económico “, acompañado de un sistema político.
El liberalismo se convertido en una orientación del pensamiento y de la vida de la sociedad moderna.
Se ha considerado que el desarrollo técnico provoco la aparición de la teoría de la nacionalización de la producción, tendiente a realizar el principio de la máxima productividad con la mínima onerosidad (costo).
PENSAMIENTO ALEMAN DEL SIGO XIXAlemania fue el único país europeo que presento una postura contraría a la corriente de la escuela clásica.
La escuela económica alemana se identifico con el periodo llamado “romántico” y estuvo representada principalmente por Federico Gentz y Adam Mûller. Estos dos filósofos alemanes siguieron la huela de la obra escrita por Edmun Burke reflexiones sobre la Revolución Francesa. Igualmente influyo en ellos el pensamiento de Johann G. Fichte.
Esta escuela se desenvolvió de acuerdo a tres matrices:
1) Desaprobó de la Revolución Francesa;
2) Presentó una concepción antidemocrática de Estado; y;
3) Repudió la Economía clásica.
La concepción mística del Estado totalitario fue llevada a sus extremos por Mûller. Este pensador consideraba que el Estado es la totalidad misma del Estado civil. Afirma que el hombre no puede ver, oír, amar, etc. Sin el Estado.
Mûller destacó al altruismo y la religión frente a lo que consideró el egoísmo y el materialismo de Smith. Otra postura de oposición por parte de Mûller se destaca en la proposición de un Estado ideal, autárquico en la Economía
El segundo pensador en importancia de Escuela Federico Gentz, quién al principio de sus escritos se mostró como ferviente admirador de los liberales ingleses.
La escuela alemana idealizó su política económica sustentada en un regreso a la edad Media con principios contrarios al liberalismo, y con una fuente exaltación hacia la propiedad de la tierra.
Sus ideólogos demostraron una actitud franca en contra del industrialismo, considerando que los factores de la producción no eran la tierra, el salario y el capital sino la naturaleza, el hombre y el pasado.
PENSAMIENTO SOCIALISTAEsta doctrina se resume en la no satisfacción con las condiciones de la clase obrera y en la pretensión de realizar un orden social más justo.
La doctrina socialista es la respuesta a la revolución social que se dio paralelamente a la revolución industrial. Como consecuencia de esta clase nacen el sentimiento de solidaridad de los trabajadores, las primeras manifestaciones obreras, el movimiento sindical y, finalmente, el socialismo.
Esta nueva doctrina se puede dividir en dos partes:
Utópico: pretendió llegar a un orden justo por medio de innovaciones libremente perseguidas por el hombre.
Científico: que consideró la instauración del orden justo por la vía inevitable del proceso histórico.
Carlos Max formuló la teoría socialista más importante de esta corriente, el marxismo. En la formación de Max ejercieron influencia varias fuerzas ideológicas: David Ricardo, Federico Hegel y los premarxistas ingleses: Thompson, Gray y Bray.
En la base de la doctrina marxista esta la interpretación de la historia llamada materialismo histórico. Los fundamentos de esta nueva teoría se encuentran en diversas obras y ensayos escritos por Marx .Señalaremos , en orden cronológico los mas importante : La cuestión de los judíos, Critica de la filosofía del derecho , de Hegel Revelaciones acerca del proceso de los comunistas en Colonia , La miseria de la filosofía, repuesta a la filosofía de la miseria del señor Proudhon , Manifestó del Partido Comunista y El Capital , obra , esta ultima , en cuatro volúmenes y considerada la aportación principal de Marx .
Parte central de la teoría socialista de Marx se cifra en reflexionar que el sistema capitalista lleva en su seno el germen de la destrucción debido al os contrastes extremos entre el desarrollo de la riqueza y el paralelo desarrollo de la miseria, del proceso de acumulación del capital; y de concentración industrial.
El estudio de Economía fue para Marx la premisa necesaria para enfrentarse a la lucha política. De su obra El Capital se derivan contribuciones valiosas para la orientación del pensamiento político. El mensaje marxista ha significado, para muchos pueblos y hombres, un nuevo sentido de vida; sería ir en contra de la ciencia pasar por alto la grandeza de su obra.
PENSAMIENTO KEYNESIANOJohn Maynard Keynes (1883- 1946)
Presento con sus ideas una nueva dimensión de la Economía, que ha quedado patentizada en su producción como investigador y autor. Su obra más importante es la Teoría general de la ocupación, el interés y el dinero, publicada en 1936. La formulación de las teorías de Keynes, en un principio resulto para el mismo una novedad. Dedico parte de sus obras aclarar conceptos que no habían quedado debidamente precisados por los clásicos: ingreso, consumo, ahorro y la inversión. El papel armonizador de Keynes, lo convirtió en representante distintivo de la teoría económica moderna y modificadora de la metodología científica de esta ciencia.
TEORÍA GENERAL DE LA OCUPACIÓN, EL INTERES Y EL DINERO
Economista británico, cuyas ideas tuvieron una fuerte repercusión en las teorías económicas y políticas modernas, así como también en las políticas fiscales de muchos gobiernos. Keynes escribió Ensayos en Biografía y Ensayos en Persuasión.
Keynes aceptó una cátedra de economía en Cambridge, financiada personalmente por Alfred Marshall, desde la cual comenzó a construir su reputación. La teoría general de la ocupación, el interés y el dinero fue publicada en 1936. Teoría basada en la noción de demanda agregada para explicar la variación general de actividad económica.
La teoría es: El ingreso total de la sociedad está definido por la suma del consumo y la inversión; y en una situación de desempleo y capacidad productiva no utilizada, "solamente" pueden aumentarse el empleo y el ingreso total, incrementando primero los gastos, sea en consumo o en inversión.
DESEMPLEO TRANSITORIO Y PERMANENTE
v Teoría de la economía moderna.
v John Maynard Keynes
v Teoría General del Empleo, el Interés y el Dinero
1.- El pleno empleo no estaba asegurado por las fuerzas autónomas del mercado.
Podía darse no sólo un desempleo transitorio sino permanente
ESCUELA MONETARISTAMILTON FRIEDMAN:
Un destacado economista defensor del libre mercado realizo campos de macroeconomía, microeconomía e historia de la economía estadística.
Friedman, se licencio en Ciencias Económicas por la Universidad de Rutgers comenzó su pasión por las matemáticas, después se formo intelectualmente dentro de la Universidad de Chicago.
Pueden citarse entre otros, a Henry Simons, Jacob Viner y Lloyd Mints quienes han constituido una tradición en el mundo actual de la economía.
Milton Friedman es el defensor de la teoría cuantitativa del dinero y el más importante y fuerte expositor de la neo-ortodoxia.
Las ideas de Keynes fueron consideradas por Friedman como la ortodoxia de la economía actual.
Friedman presento un análisis de la utilidad en condiciones de riesgo.
Los principios maximizantes no eran aplicables, ya que serían requeridos ciertos pagos para compensar el factor extra del riesgo.
CRITERIO NEO-ORTODOXO
Friedman, considera que únicamente bajo la libre empresa pueden alcanzarse los objetivos de libertad política.
TEORIA NEO-CUANTITATIVA
Esta teoría surgió con la exposición de argumentos sofisticados relacionados que hablan del estudio de la demanda del dinero.
Escolásticos:
Aristóteles Santo Tomás de Aquino 1270 La Biblia
350 A.C.
Fisiócratas:
Quesnay 1758 Adam Smith 1776 Escuela Clásica
Practicantes:
Hombres de Negocios y Escritores
Mercantilistas:
Siglos XVII y XVIII
ADAM SMITH 1776:
R. Malthus 1798 David Ricardo 1817
J.M. KEYNES 1936 Walras Marshall 1890 J.S Mill 1848
Post-Keynesianos David Ricardo 1817
Socialistas:
Nueva Izquierda Carlos Marx V. Lenin 1914 URSS China
Tercera Unidad Factores de la Producción
CONCEPTO DE PRODUCCIONUno de los vocablos más usados en la Economía es el de producción. Esta palabra en términos generales, indica la CREACION DE BIENES Y SERVICIOS. Es decir, la forma en que las actividades individuales se coordinan y organizan para realizar la adaptación final de la naturaleza a nuestras necesidades.
El proceso productivo significa incorporar utilidad a las cosas. A la de los recursos naturales se le llama utilidad fundamental. A esta se agrega la utilidad de forma; después la de lugar; y, por último, las de tiempo.
LOS FACTORES DE LA PRODUCCION
Los factores de producción de acuerdo con Alfred Marshall, son cuatro: tierra (elementos naturales), trabajo, capital y organización.
Tierra El primer factor de la producción es la tierra o elementos naturales y está representada por todos los recursos cuya existencia no se debe a la actividad humana.
Trabajo El trabajo está considerado como esfuerzo humano, desde dos puntos de vista: el trabajo intelectual y le trabajo material o mano de obra. En relación con el trabajo y la producción, aquel debe tratarse como el monto determinado de especialización que toda sociedad tiene en un sistema productivo.
La división del trabajo es una parte de la especialización conocida como especialización técnica que trata del estudio de tiempos y movimientos o de las partes de un mismo trabajo para realizarlos en forma separada.
Capital Por capital se entiende el acervo de instrumentos resultantes de todos los bienes económicos producidos por el trabajo.
Al capital se le puede clasificar en: de ahorro circulante, fijo, financiero, libre, de préstamo, privado, de producción y social.
Funciones del capital: como instrumento multiplicador de la producción, como medio de sostenimiento y como materia prima.
OrganizaciónLa organización es la capacidad de dirección para asegurar el éxito en la producción.
Los principios de organización, básicamente son los siguientes: objetivo, plan, coordinación, autoridad, jerarquía, asignación de funciones, liderazgo y delegación de funciones
¿Qué producir? b) ¿Cómo producir? c) ¿Cuánto producir? y d) ¿Para quién producir?
CUATRO PROBLEMAS FUNDAMENTALES DE TODA ECONOMÌA¿Qué producir? b) ¿Cómo producir? c) ¿Cuánto producir? y d) ¿Para quién producir?
¿Qué producir?Los consumidores aprueban o desaprueban los bienes y servicios que hay que producir pero lo hacen con base en los precios.
¿Cómo producir?En este segundo planteamiento interviene decisivamente el factor “costo”, ya que el proceso de producción más eficiente de costos bajos y buena calidad, desplaza al ineficaz y costoso.
¿Cuánto producir?La producción y su volumen está en relación directa con la población y el grado de consumo de está. Por tanto es importante es importante considerar la adecuada relación entre la producción y el volumen, lo va a decidir el ingreso que recibe la población por su trabajo.
¿Para quién producir?Está determinado por la ley de la oferta y la demanda en una economía de mercado. Este ingreso le permitirá demandar bienes y servicios en cantidad adecuada a la vez se buscará distribuirlo lo más equitativamente posible. Esta unidad invita a revisar algunos de los objetivos económicos que las sociedades buscan para resolver y aumentar su capacidad productora futura:
a) Mejoramiento del nivel de vida b)
b) Distribución equitativa del ingreso
c) Estabilidad económica
d) Pleno empleo
e) Seguridad económica
CUARTA UNIDAD SECTORES Y ACTIVIDADES ECONÓMICASGENERALIDADESSe debe iniciarla con un breve análisis conceptual sobre los recursos naturales. La razón por la cual se debe partir de los recursos naturales, obedece a que sin la presencia de ellos no se contaría con un punto de referencia o de consecuencia con su estudio.
Los recursos naturales admiten la siguiente división: clima, materias primas y fuerzas naturales.
El clima es el conjunto de fenómenos meteorológicos que caracteriza el estado medio de la atmósfera en cualquier lugar de la superficie terrestre.
Las materias primas se localizan en la litosfera, en la hidrosfera y en la atmósfera.
Las energías o fuerzas naturales se encuentran en las tres mencionadas de la tierra, y las aprovecha el hombre a través de la fuerza de los animales, viento, el agua, los gases, electricidad y energía atómica.
Los recursos naturales se utilizan en cuanto a clima, suelo, bosques, minería, mar, agua y tierra.
Jorge L. Tamayo, divide los recursos naturales en tres grupos: renovables, permanentes y no renovables.
Los recursos renovables: aquellos elementos ambientales útiles al hombre susceptible de ser aprovechados indefinidamente por este.
Recursos permanentes: aquellos en los cuales el aprovechamiento es proporcionalmente pequeño frente a la magnitud del recurso.
Los recursos no renovables o agotables: se localizan en el subsuelo y tienen su apoyo o base en la actividad económica, minera y petrolera.
Erich W. Zimmermman afirma que “los recursos son la base de la seguridad y de la abundancia y son los fundamentos del poder y de la riqueza”.
Angel Bassols indica que su valor reside en ser medios de subsistencia de los hombres que habitan el planeta pudiendo convertirlos en nuevas fuentes de energía, en subconjuntos y mercancías manufacturadas.
Los recursos naturales son las materias no exportadas y las energías o aspectos de la naturaleza en su estado original.
SECTOR AGROPECUARIOAgriculturaEl sentido etimológico de la palabra agricultura se compone de “agro” que significa campo io suelo y “cultura” que quiere decir cuidado o labranza de. FAO (Organización para la Agricultura y la Alimentación).
La agricultura, ya sea de productos vegetales o animales, tiene tres usos fundamentales: de consumo para el hombre como alimento, combustible., materia prima para la producción industrial.
La primera preocupación del hombre fue su necesidad de alimento satisfecha por los frutos de la tierra.
La agricultura y la industria compiten por la capacitación de los recursos nacionales.
Es indiscutible que la agricultura tenga un papel preponderante en el desarrollo económico de cualquier país.
Desarrollo económico es el proceso por medio del cual la población aumenta la eficiencia con que produce los bienes y servicios.
El problema de transformación agraria en un país en vías de desarrollo como en el caso de México, el primer paso para buscar una solución a estos desajustes fue el análisis hacho a través del Plan Global de Desarrollo, el cual se propuso cuantificar la magnitud de sus componentes, clarificar sus causas y marcas las interrelaciones con otros sectores.
GanaderíaUna de las actividades productivas que más han sufrido a consecuencia de nuestros movimientos sociales y luchas armadas.
El consumo demedio de carne por habitante en México es uno de los más bajos en el mundo, así como el consumo de leche y de grasas derivadas de ellas.
SilviculturaMéxico fue un país rico en bosques. A pesar de la deforestación, incendios, plagas o tala inmoderada la riqueza silvícola sigue siendo de respetable magnitud.
La actividad económica silvícola, podría representar, para nuestro país, un importante ingreso de divisas siempre y cuando se establecieran políticas gubernamentales más rígidas.
PescaLos números demuestran que en los últimos años la industria pesquera se ha desarrollado considerablemente.
Nuestro primordial problema consiste en apresurarnos a aprovechar los recursos de nuestros mares.
SECTOR INDUSTRIALLa productividad mejora el nivel de vida de un pueblo impulsando el desarrollo civilizador tanto de la agricultura como de la industria.
El término industria acepta un sentido amplio y otro restringido. Se le puede considerar como una actividad transformadora de los bienes económicos.
La industria a constituido en los últimos años el sector más dinámico en la economía de los países en proceso de desarrollo.
Industria siderúrgicaLa producción de hierro en México data de la colonización española.
Durante la colonia, las primeras fundiciones se instalaron cerca de los yacimientos de minerales de hierro y de las zonas boscosas.
En 1941 puede señalarse como el de la iniciación de la segunda época de la industria siderúrgica nacional.
Industria químicaLa industria química orgánica moderna se basa principalmente en dos recursos naturales: petróleo, y carbón mineral.
La industria química en México produce, entre otros, los siguientes productos industriales importantes: resinas y plásticos; acido sulfúrico; álcalisódicos; fibras sintéticas.
Industria eléctrica
Posee características que la colocan en un plan de gran importancia para la industrialización de cualquier país.
Comprende la producción, la transmisión y la distribución de la electricidad, así como la fabricación de artículos eléctricos.
Industria textilDentro de la industria moderna de hilados y tejidos se encuentran varias ramas y entre las más importantes están las del algodón, la lana, y las fibras sintéticas.
SECTOR SERVICIOSEs la realización del trabajo de los hombres, con el fin de satisfacer necesidades ajenas, capaz de lograr la satisfacción directa o indirectamente sin materializar los bienes.
Los servicios pueden dividirse en dos clases: públicos y privados. Dichos servicios los proporciona el estado.
ComercioActividad económica que se encarga de la adquisición de los bienes para proceder a su venta.
Hace posible que los bienes pasen de las manos de unos productores a otros. Constituye la comunicación y trato de determinados sectores humanos con otros.
Admite una amplia clasificación para estudiarlo en forma interna y externa.
TurismoEs el desplazamiento de viajeros. Aparece inmediatamente después de la conquista de las vacaciones pagadas.
Obra sucesiva de mayores niveles de ingreso, de comunicaciones expeditas, transportes accesibles, servicios especializados y complicada mezcla de factores adicionales.
Los transportesHan ejercido gran influencia en las diferentes actividades que el hombre ha realizado a lo largo de la historia.
Sirven para transportar personas y objetos e influyen en los costos de producción; estimulan el desarrollo económico mediante el establecimiento de industrias.
Coadyuvan en la solución del movimiento de las poblaciones, son de carácter terrestre, marítimo, fluvial y aéreo.
Están presentados por los caminos y las vías férreas.
QUINTA UNIDAD.DEMANDA, OFERTA Y MERCADOSIGNIFICADO DE LA DEMANDA
La demanda expresa las actitudes y preferencias de los consumidores por un artículo, mercancía o servicio.
La demanda de una mercancía (bien) es la cantidad de ella que el individuo estaría dispuesto a comprar, en un momento dado, a los diversos precios posibles.
La demanda relación o lista de actividades de una mercancía que los compradores estarían dispuestos adquirir, a los diversos precios posibles.
La demanda es la cantidad de un artículo que se compra a un precio dado, por unidad de tiempo, un día, una semana, un mes.
Factores determinantes de la demanda.El precio es un determinante de gran importancia para la demanda, ya que las personas, a medida que los precios disminuyen, tienden a comprar más bienes y servicios.
La determinación de la demanda, existen otras muchas variables que influyen en el proceso.
Gustos y preferencias.Influyen en los gustos de manera determinante, al grado de preferir el cambio total de cualquier artículo.
Puede aumentar o disminuir la demanda en la cantidad de un producto, como resultado de la moda o de la publicidad.
Ingresos al consumidorCuando los ingresos reales suben, aumenta la demanda, y cuando disminuyen, también disminuye la demanda.
Precio de los productos sustitutosSon aquellos bienes que pueden desplazar a otros en un momento dado.
Estos operan de dos formas.
a) Cuando el precio de un bien aumenta su demanda disminuye.
b) Cuando mejoran los ingresos de los demandantes, cambian su hábito de consumo.
Ley de la demandaSe expresa así: al aumentar el precio (P), la cantidad demandada (CD) disminuye; y al disminuir el precio (P), la cantidad demandada (CD) aumenta.
Elasticidad de la demandaSe conoce con el nombre de elasticidad de la demanda, al gado en que varía el consumo en respuesta a un cambio de precio.
Este concepto ayuda a prever que efectos tendrá los cambios de los precios sobre el gasto total en una mercancía.
Clases de elasticidad.Se puede concretar a tres:
La demanda elástica: es cuando las variaciones en el precio provocan sensibles alteraciones en la misma.
Elástica unitaria: cuando una baja o alza en el precio va acompañada de un cambio proporcional.
Demanda inelástica: cuando los productos no sufren alteraciones.
Significado de la oferta.
se le considera como la cantidad de mercancías que se ofrece a la venta a un precio dado por una unidad de tiempo.
Es una relación funcional entre precios posibles de una mercancía y las tasas a las cuales esa mercancía sería ofrecida en venta.
Factores determinantes de la ofertaExiste una diversidad de factores que sirven para revisar lo que son los determinantes de la oferta.
Costos de producciónA los que se paga por los factores productivos son todos aquellos elementos de costo que tienden a permanecer constantes.
La tecnología es un factor que constituye a disminuir los costos de producción.
Los impuestosAportación económica en moneda o especie que el estado o una autoridad subalterna fija y exige a los ciudadanos que la ley señala como generadora del crédito fiscal.
Los subsidiosEl gobierno proporciona una determinada cantidad de dinero o estímulos a las empresas o industrias para que los productos o servicios que ofrecen no dañen la economía del consumidor de escaso poder adquisitivo.
Ley de la ofertaLa ley de la oferta se expresa así: al aumentar el precio (P), la cantidad ofrecida (CO) aumenta, y al disminuir el precio (P) la cantidad ofrecida (CO) disminuye.
Elasticidad de la ofertaLa medida en la que se ofrece un producto en respuesta a un cambio de precio.
Clases de elasticidadSe presentan en tres tipos principales:
Oferta elástica: es la que sufre variaciones sensibles, originadas por alteraciones en el precio.
Oferta unitaria: cuando la expansión relativa de las cantidades ofrecidas es rigurosamente proporcional a la expansión relativa de los precios.
Oferta inelástica: es aquella que no se cambia notablemente por la alteración de los precios.
Determinación de los preciosSe forma debido a ciertas condiciones de equilibrio entre la oferta y la demanda. Es decir los precios se están formando continuamente como resultado a la concurrencia de la oferta y la demanda.
El precio es el elemento que une a los eslabones que forman a la oferta y a la demanda, y pueden brindar estabilidad a todo el sistema económico.
SIGNIFICADO DE MERCADOConjunto de transacciones que reúne a oferentes y demandantes de bienes y servicios que se ponen de acuerdo en el precio.
El precio es el valor de una mercancía expresado en unidades monetarias.
ELEMENTOS DEL MERCADOBienes y Servicios (mercancías)
Oferta de bienes y servicios
Demanda de bienes y servicios
Precio de bienes y servicios
Clasificación de los mercadosPueden clasificarse en función de varios criterios, se usarán dos: el punto de vista geográfico; y el punto de vista de la estructura o forma como opera la competencia.
Mercado local: mercados que se localizan en un ámbito geográfico muy restringido la localidad.
Mercado regional: aquellos que abarcan varias localidades integradas en una región geográfica o económica. A nivel internacional estos mercados forman bloques económicos como el mercado común europeo.
Mercados nacionales: mercados que integran la totalidad de las transacciones comerciales internas que se realizan en un país; también se llama mercado interno.
Mercados mundiales: es el conjunto de transacciones comerciales internacionales (entre países formales el mercado mundial). También se le llama mercado internacional o mercado globalizado.
Mercado de bienes: cuando en el mercado se ofrecen bienes producidos especialmente, para venderlos; por ejemplo mercados de calzado, ropa, café, etc.
Mercado de servicios: son aquellos en que no se ofrecen bienes producidos sino servicios, el más importante es el mercado de trabajo.
Composición del mercado de servicios:
*Sector público
*sector privado.
*instituciones no lucrativas
*empresas de servicios con fines de lucro
*sector productivo
*servicios en internet
Mercado informal: esta formado por el comercio ambulante precios callejeros y compradores de los productos y servicios que se expende en el país.
Mercado negro: es la venta clandestina e ilegal de bienes, productos o servicios, brindando la fijación de precios o el racionamiento impuesto por el gobierno.
Capital: transacciones que se realizan a largo plazo un año o más.
Mercado de dinero: a corto plazo menos de un año.
Mercado del trábalo: conjunto de la oferta y la demanda de la mano de obra.
Mercado de competencia perfecta e imperfectaCompetencia-mercado perfecto: situación en el mercado en la que existen muchos oferentes y muchos demandantes de servicios.
Competencia-mercado imperfecto: situación en el mercado en la que se existen uno o dos oferentes o un demandante que controla a los oferentes.
Se presentan situaciones como monopolio, duopolio, oligopolio y monopsonio.
Monopsonio Un solo comprador impone a los vendedores mono uno psonio ofrecer.
MonopolioDe los vocablos mono único y polein vender. Es la forma de mercado en que existe una sola empresa como único vendedor. Ejerce un total dominio sobre el precio.
DuopsonioLa demanda se integra por dos compradores, frente a un grupo numeroso de vendedores.
OligopolioProviene de los griegos oligo (pocos) se define como aquella situación donde se tienen pocos vendedores de un producto que puede ser idéntico o diferente en alguna forma.
Competencia monopolísticaSe presenta con base en el tipo de producto, el precio, la publicidad y las marcas de la fábrica. Este tipo de competencia se reduce a la diferenciación de la mercancía que se puede ofrecer.
Demanda: mejor comparación entre la competencia perfecta e imperfecta.
OligopsonioOlicos pocos psonio compra.
No existen varios compradores sino un número pequeño en las cuales se deposita el control y poder sobre los precios.
SEXTA UNIDAD: MONEDA, CREDITO Y BANCACONCEPTO Y NATURALEZA DE LA MONEDA
Los productos precortesianos de América, usaron el cacao como moneda; en México, particularmente, se sirvieron de plumas, oro en polvo, conchas marinas hasta llegar a las placas de cobre marcadas con signos convencionales.
Sin embargo, los metales ofrecían dos dificultades principales: su peso y escasez.
Sistema monetario: conjunto de monedas existentes y simultáneamente empleadas en un momento y en un lugar determinado.
Funciones de la monedaEl panadero cambia el dinero que recibió por la venta de su pan, por los productos que necesita para elaborar nuevamente el pan que venderá. A esta función de la moneda se le llama medio de cambio.
La moneda tiene un valor igual a su contenido metálico; se conserva “inalterable”. A esta función se le considera como medio de ahorro para el uso futuro.
Se entiende por patrón monetario a la cantidad de material precioso que respalda a las emisiones de dinero.
Los principales patrones monetarios metálicos son:
El patrón oro existe cuando el sistema monetario de un país se apoya en el oro como la base para definir la unidad monetaria nacional.
El patrón plata está respaldado por su convertibilidad.
El patrón papel moneda convertible antiguamente llamado patrón libre, tiene respaldo teórico en el oro.
FUNCIONES DEL DINEROEs un medio de intercambio, que sirve como medida de valor y de medio para pagos diferidos (ahorro).
El dinero solamente es el medio para atender nuestras necesidades, a la vez que una conveniencia para el normal funcionamiento de la economía.
Valor del dineroEs cualquier objeto de aceptación general que se utiliza como medio de cambio para saldar obligaciones, así como medida del valor
Tipos de dineroLa moneda metálica: ha servido esencialmente para agilizar y facilitar las operaciones de poca cuantía. Representan la parte más pequeña del total en circulación del dinero.
El billete o papel moneda: consistió en reglamentar y controlar el respaldo a las leyendas por cada país.
Los depósitos bancarios en cuenta corriente: se expresa de manera general, a través de los “cheques”.
CONCEPTO DE CREDITOLa palabra crédito proviene del latín credere, que significa confiar. Tener confianza, responsabilidad o solvencia. Se aplica palabra crédito en la doble aceptación de contraer una deuda o de concederla.
Funciones del dineroEl capital: puede emplearse en una forma más productiva para que no este ocioso.
El crédito: ayuda a la producción y al comercio para que tengan la posibilidad de disponer en el mejor momento de una suma de dinero.
El préstamo: entrega física o moral de un bien o cierta cantidad de dinero que una persona hace a otra.
El plazo: tiempo que existe entre la entrega del bien y su devolución.
La confianza: creencia que se tiene de que el bien o el dinero será entregado en el término estipulado.
Crédito público y privadoSe entiende por crédito público el que se otorga a un país, a una identidad federativa, a un municipio, etc. Y CRÉDITO PRIVADO es el que se concede a particulares.
FUNCIONAMIENTO DE LOS BANCOSAntiguamente los bancos servían como guardianes a los depósitos de oro, dinero y otros bienes. El servicio que presentan actualmente a las instituciones financieras es uno o más de los que forman parte del Producto Nacional Bruto (PNB).
Banca centralInstitución establecida y controlada por el estado, tiene por objetivo regular el sistema monetario y el volumen del crédito; el banco de México actúa como banco central y fue creado el 28 de agosto de 1925.
Funciones de la banca central:
Emisor de moneda y billete: es el órgano encargado de ejercer el MONOPOLIO de la emisión del dinero.
Controlador del crédito: los bancos comerciales deben recibir depósitos en cuenta de cheques, depósitos a plazos, y depósitos en cuenta de ahorro.
Regulador del cambio: la banca central sirve como fondo de estabilización, porque a través de ellas se hacen los pagos en el extranjero.
Depósitos de las reservas de la nación: en sus cajas de seguridad guarda los vienes de la nación como oro, plata y divisas.
Banca múltipleLa banca múltiple en México era la sociedad que tenía la concesión del Gobierno Federal para efectuar las operaciones de depósito, financieras, de crédito hipotecario, de ahorro y fiduciarias.
SÉPTIMA UNIDAD: POLÍTICA FISCAL Y MONETARIACONCEPTO DE POLITICA FISCALPor política fiscal se entiende: la dirección gubernamental de la economía mediante la variación del volumen y contenido de los impuestos, deuda pública, gasto público, fondos gubernamentales, etc.
Por tanto la política fiscal es una parte de la política económica de un país.
Es aquella que se encarga de la recaudación de los ingresos por parte del gobierno para financiar el gasto público.
Gasto PÚBLICOCantidad de dinero que el Estado utiliza para el cumplimiento de fines específicos.
Controlador
Gasto PÚBLICO PRESUPUESTO
Por
PRESUPUESTOFormulación de un programa de acción económica para un tiempo determinado.
POLITICA FISCAL Y FINANZAS PÚBLICASSe ocupan de la vigilancia de los recursos que obtiene el Estado por diversos medios y su correcta canalización a fin de obtener óptimos resultado, tanto administrativamente como en programas de acción.
Se ocupa de estudiar los gastos Estatales, los ingresos públicos y las operaciones que contribuyen al logro de los objetivos gubernamentales.
POLITICA DE INGRESOS: capacitación de recursos.
POLITICA DE GASTOS: aplicación de los recursos.
El impuesto y sus elementosEl impuesto: prestación pecuniaria que el Estado establece coactivamente con el fin de mantener los servicios públicos que satisfacen necesidades comunes a todos.
Impuesto sobre la renta (impuesto que se cobra a las personas que obtienen ingresos)
El código Fiscal de la Federación en nuestro país en su artículo 2º. Indica:
“Son impuestos las prestaciones en dinero o en especie que el Estado fija unilateralmente y con carácter obligatorio a todos aquellos individuos cuya situación coincida con la ley señala como hecho generador del crédito fiscal”.
DIRECTOSE INDIRECTOS
Impuestos directos: son aquellos que agravan la fortuna o propiedades de los contribuyentes, la propiedad de la tierra, las licencias de conducir, etc.
Impuestos indirectos: los que se carga directamente al contribuyente pero que redundan en aumento de valor o precio delas mercancías y recaen sobre el consumidor.
El gasto público
“La cantidad de dinero que el estado utiliza para el cumplimiento de las funciones”.
El presupuesto se entiende de manera general, la constitución de un programa de acción económica para un tiempo determinado.
Punto de vista jurídico es el documento relativo a la previsión de egresos y gastos públicos formulado y sancionado en los términos establecidos por la legislación de cada país.
El punto de vista económico, es el programa de trabajo que el Estado se propone realizar en un período determinado, generalmente un año que puede o no coincidir con el año cronológico.
Deuda públicaMedio de financiamiento para atender las necesidades gubernamentales.
La deuda interna es la que se paga en el propio país y la deuda pública externa es la que se contrae y se paga con el extranjero.
Se entiende por préstamo o empréstito el que toma o contrae el estado cuando los recursos normales para financiar los gastos públicos resultan insuficientes.
CONCEPTO DE POLÍTICA MONETARIAVelar por la estabilidad económica de un país.
Política de crédito: responsabilidad económica de canalizar el dinero en las actividades productivas.
Política cambiaria: flujo de capital que se tiene con otros países y la forma en que se adapta a la situación de cada país.
LA DEVALUACIÓN
Consiste en corregir un desequilibrio en el intercambio de bienes y capital, siendo que una balanza desfavorable termina por agotar la reserva de divisas.
Enfoques y consecuencias de la devaluación.a) Pérdida del poder adquisitivo del dinero o disminución delos bienes y servicios que se pueden comprar en él.
b) Pérdida del valor de una moneda en relación a las monedas extranjeras (divisas).
LA INFLACION
a) Es una baja en el valor del dinero debido al alza de precios.
b) Proceso continúo de elevación en el nivel promedio de los precios.
c) Continúo persistente y generalizado aumento de los precios.
d) Aumento de circulante sin respaldo devienes y servicios.
Tipos de inflacióna) Por demanda: exceso de consumo
b) Por costos: incremento de los factores productivos.
c) Por sobreprecio: fijación sobre la base de un futuro recargo
d) Por estrangulamiento: cuando no existen cambios en la demanda total
e) Estanflación: elevada tasa de desempleo con una elevada tasa de inflación.
Causas de la inflaciónLa escuela o corriente estructuralista considera que la inflación es ocasionada por problemas de índole estructural.
La corriente monetarista sostiene que cuando aumentan los castos de producción los trabajadores presionan para obtener una participación mayor de la renta nacional.
La escuela marxista analiza el proceso inflacionario como un resultante del exceso de dinero sin respaldo.
OCTAVA UNIDAD. ECONOMÍA INTERNACIONALCONCEPTO DEECONOMIA INTERNACIONALLa importancia que tienen las relaciones internacionales en el campo comercial, político o cultural ha alcanzado, a nivel mundial un profundo significado a tal grado que no se puede hablar tan solo de intercambio de bienes sino de programas de integración.
CONCEPTO INTERNACIONALEl intercambio de bienes económicos que se efectúa éntrelos habitantes de dos o más naciones, de tal manera que se da origen a salidas de mercancías procedentes de otros países.
Ventajas del comercio internacional
Es potencialmente beneficioso ya que permite la movilidad delos factores de la producción.
a) Hace posible para un país la importación de bienes, que en el interior se puedan producir o es insuficiente su producción.
b) Hace posible la adquisición de mercancías de un país por otro, que costarían mas producir en el interior
c) Se amplían los mercados y hace posible el equilibrio de la escasez o del exceso.
Balanza de pagosLa balanza de pagos es el registro de todas las transacciones que tiene un país con los que comercia. La balanza comercial es el resultado de comparar el total de importaciones con el total de exportaciones de un país en un momento determinado.
La balanza de pagos se divide en:
a) Cuenta corriente y,
b) Cuenta de capital
La cuenta corriente es el movimiento internacional de bienes y servicios que incluye:
a) Movimiento de bienes
b) Servicio de transporte
c) Ingreso de inversiones
d) Gastos de visaje
La cuenta de capital es el movimiento de capital representado en préstamos e inversiones.
EL FINANCIAMIENTO Y LA ASISTENCIA INTERNACIONALEl objetivo más importante de todo país es impulsar el bienestar económico y social mediante la adecuada canalización del capital a aquellas inversiones que arrojen el máximo de rendimiento. Esta aseveración se refiere al financiamiento en los niveles privado y público.
Inversión extranjera directaPor inversión extranjera se debe entender la atracción que se produce en los países en vías de crecimiento, de capitales necesarios para su mejor desarrollo.
La inversión extranjera se realiza por medio de:
a) Personas morales extranjeras;
b) Personas físicas extranjeras;
c) Unidades económicas extranjeras sin personalidad jurídica; y
d) Empresas nacionales en las que participe capital extranjero de manera mayoritaria o en las que los extranjeros tengan, por cualquier título, la facultad de determinar el manejo de la empresa.
La inversión extranjera se divide en dos grandes ramas: DIRECTA E INDIRECTA.
La inversión extranjera directa se efectúa por particulares para el establecimiento, mantenimiento o desarrollo de toda clase de negocios, también particulares, en un país extranjero.
La inversión extranjera indirecta es captada y utilizada por el estado para realizar obras infraestructurales o aplicarla a empresas estatales de carácter industrial.
Las formas de penetración a que recúrrela inversión extranjera directa, es a través de firmas comerciales o marcas conocidas mundialmente, las cuales se conforman en las llamadas empresas transnacionales o multinacionales.
EL PROGRESO ECONOMICO Y LOS PAISES SUBDESARROLLADOSLos países que pertenecen a las llamadas regiones subdesarrolladas, cuentan con habitantes que viven en condiciones de insalubridad, ignorancia y miseria.
El proceso de desarrolloEl desarrollo económico es solo una parte del progreso a que aspira el hombre. El proceso de desarrollo se sustenta en custro fuerzas básicas:
a) La población;
b) La formación de capital;
c) La tecnología y,
d) Los recursos naturales
Factores del desarrollo económicoLas cuatro fuerzas básicas del desarrollo: población, capital, tecnología y recursos naturales constituyen, en su conjunto, el equilibrio para impulsar el crecimiento económico de un país que busca colocarse entre los adelantados.
La formación de capital representa un camino recto hacia el progreso. En cuanto a la tecnología, fuerza básica del desarrollo, esta ligada inseparablemente a los recursos naturales.
ORGANISMOS INTERNACIONALESSe mencionaran los objetivos y características relevantes de organismos internacionales como:
a) El GATT (Acuerdo General sobre Aranceles y Comercio)
b) El BID (Banco Internacional de Desarrollo)
c) El FMI (Fondo Monetario Internacional)
d) La ALADI (Asociación Latinoamericana de integración)
e) La OPEP (Organización de Países Exportadores de Petróleo)
Acuerdo General sobre Aranceles y ComercioNació en La Habana, Cuba, en 1947 y representa un código del comercio internacional, conocido como carta de la habana. Los objetivos específicos del GATT son:
a) Contribuir a elevar los niveles de vida
b) Lograr empleo pleno
c) Desarrollar la producción y el intercambio de mercancías y
d) Fomentar el desarrollo económico
El BID (Banco Internacional de Desarrollo) Carácter intergubernamental. Pertenece a ella 26 naciones americanas y 15 países extra regionales.
El objetivo principal de su creación fue acelerar, tanto individual como colectivamente, el proceso de desarrollo económico entre países miembros.
El FMI (Fondo Monetario Internacional)Se creó en julio de 1944, incluido en el sistema de las Naciones Unidas.
El FMI es una agencia especializada de las Naciones Unidas que desempeña tres clases de funciones:
a) Establece las normas del sistema monetario internacional
b) Presta asistencia financiera y
c) Actúa como órgano consultivo de los gobiernos
La ALADI (Asociación Latinoamericana de integración)La ALADI se creó en 1980 bajo el tratado de Montevideo. Asocia las voluntades y economías de 11 naciones latinoamericanas: Argentina, Bolivia, Brasil, Colombia, Chile, Ecuador, México, Paraguay, Perú, Uruguay, y Venezuela.
Las funciones básicas de las ALADI son:
a) Promover y regular el comercio en forma reciproca entre los países de la región,
b) Buscar la complementación económica entre los países miembros y
c) Desarrollar acciones de cooperación que contribuyan a la ampliación de los mercados nacionales
La OPEP (Organización de Países Exportadores de Petróleo)La OPEP se construyó en 1960. Se integro inicialmente por Arabia Saudita, Irán, Irak, Kuwait, y Venezuela, integrándose mas tarde a la organización Indonesia, Katar, Libia, Argelia, Nigeria, países que producen 85% del petróleo del mundo.
NOVENA UNIDAD. LOS DOS GRANDES SISTEMAS ECONOMICOS DEL MUNDO
CONSIDERACIONESLas formas de propiedad sobre los medios y factores de producción, la toma de decisiones fundamentales en la economía. La propiedad se divide en: pública y privada.
La otra manera de clasificar los sistemas económicos consiste en distinguir las decisiones corresponde a individuos políticamente libres, el sistema económico recibe el nombre de economía de mercado libre.
SISTEMA CAPITALISTASurgió como producto del movimiento revolucionario conocido como: el individualismo racionalista. Influyeron dos campos.
El conocimiento estimulo el desarrollo de las ciencias; y en el económico, provoco la rápida expansión de la empresa privada.
SISTEMA SOCIALISTA. Las metas que se perseguían estaban concentradas en el Presídium, formado por los caudillos soviéticos, quienes preparaban los planes económicos básicos.
Los planificadores centrales decidían en detalle lo que habría que producir y de manera conjunta, el Presídium y el Comité Central del partido comunista establecían las metas oficiales de la economía que eran:
Expansión de la capacidad productiva del país.
Mejoramiento de la educación
Mejoramiento de las normas de salud nacional
Reducciones de las horas e incomodidades del trabajo
Eliminación de la inseguridad.
Algunos logros de la URSS fueron espectaculares. Ninguna otra nación en la historia había industrializado tan rápido como la economía rusa a partir de 1920.
En el caso de la URSS la planificación central se convirtió, en ocasiones, en una dictadura política y económica debido a que no se podía hablar en contra del gobierno ni elegir abiertamente a sus representantes.
COMPARACIÓN DE AMBOS SISTEMASAlgunas diferencias y semejanzas político económicas entre el desaparecido régimen socialista de la URSS y el régimen capitalista mundial.
Socialismo
No existe la propiedad sobre los medios o factores de la producción.
La producción agrícola corre a cargo de las granjas colectivas que son cooperativas de productores.
Todas las exportaciones e importaciones son manejadas por empresas especializadas que operan bajo la dirección del plan.
El sistema socialista dice haber resuelto el problema de distribución de ingreso para que sea más justo, aunque no existen datos estadísticos.
Capitalismo
La producción industrial es regida por la libre empresa, el Estado interviene en la misma, pero su intervención no es determinante.
La producción agrícola esta a cargo de los particulares con la ayuda o asesoría del Estado.
El comercio internacional es regido tanto por empresas estatales como privadas.
El sistema capitalista no ha resuelto de una manera adecuada la distribución de ingreso para que sea un reparto más justo.
INFORMACIÓN DEL MUSEO DE ECONÓMIA (MIDE)Los bancos en MéxicoEntre las culturas prehispánicas no existían actividades que pudiéramos considerar bancarias, ya que no existía la propiedad privada y los bienes pertenecían al estado. Los templos guardaban objetos de valor para financiar guerras y para tiempos difíciles, pero no otorgaban préstamos.
Durante la Colonia tampoco existió ninguna institución que operara bajo el concepto moderno de banco; el crédito era concedido por las órdenes religiosas y los consulados de comerciantes. Asimismo, se utilizaban las letras de cambio para realizar transacciones del comercio de larga distancia. Fue en el siglo XVIII cuando se fundaron las dos primeras instituciones que realizaban actividades similares a las bancarias en nuestro país. En 1774 se fundó el Monte de Piedad de Ánimas, que se dedicaba a otorgar créditos. Le siguió en 1782 el Banco de San Carlos, el cual ya emitía billetes y abrió depósitos de ahorro para particulares y empresas. La siguiente explosión financiera en México se dio en el siglo XIX, pues en 1830 se fundó el Banco de Avío de México y en 1864 llegó el Banco de Londres, México y Sudamérica, el primer banco comercial con capital extranjero Siguiendo esta línea, en poco tiempo -entre 1875 y1890- se fundaron varios bancos privados en México: Banco de Santa Eulalia, Banco Mexicano y el Banco Mercantil Mexicano, algunos de los cuales siguen existiendo todavía hasta hoy, aunque han cambiado de nombre. Como consecuencia de la expansión de la actividad bancaria en nuestro país, en 1897 se promulgó la primera ley en la materia: la Ley General de Instituciones de Crédito. Después de un periodo tumultuoso para los bancos durante la lucha armada de la Revolución, los primeros años del siglo XX vieron iniciativas para estabilizar y regular el funcionamiento de las actividades bancarias en México. En 1925 se fundó el Banco de México, el banco central de nuestro país, y se crearon la Asociación de Banqueros de México y la Comisión Nacional Bancaria. A finales del siglo XX, en 1982, el presidentes José López Portillo expropió los bancos comerciales. Sin embargo, en 1990 Carlos Salinas de Gortari les restituyó la condición de privados y en 1993 otorgó autonomía al Banco de México. Finalmente, en 1990 se creó el Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa)- convertido en Instituto para la Protección al Ahorro Bancario en 1998-, para enfrentar posibles problemas en el sistema financiero del país y proteger el dinero que los ahorradores depositan en los bancos. Hoy la infraestructura bancaria en México ha crecido mucho, aunque todavía es limitada respecto a la cantidad de población.
Los bancos de la era modernaLos bancos tal como los conocemos ahora surgieron en Europa durante el Renacimiento para cubrir las necesidades de los comerciantes de hacer transacciones a larga distancia. Aunque los bancos actuales y esos primeros bancos tienen funciones semejantes, han evolucionado porque las sociedades se han vuelto más complejas. Durante la Edad Media la Iglesia condenaba la usura, por lo que prácticamente no se realizaron actividades bancarias. Este tipo de empresas resurgió cuando los orfebres comenzaron a cambiar, cuidar y prestar el dinero. En la Italia del siglo XII se les comenzó a llamar banchieri a los cambistas porque trabajaban sobre un banco y un tablón a modo de mesa de operaciones. Sobre ellos se contaba el dinero, se hacían los pagos y los cobros y todo tipo de operaciones bancarias. Cuando un banquero no podía pagar todos los depósitos que le habían dejado sus clientes se veía obligado a romper su banca en símbolo de deshonra, de ahí proviene la palabra bancarrota. Durante el Renacimiento, los bancos comenzaron a otorgar créditos incluso sin un respaldo de dinero en sus bancos, ese es el origen de la palabra crédito de credere: confianza. Así surgieron las primeras dinastías de banqueros: los Bardi, los Peruzzi y los Medici. Aunque el surgimiento de los bancos modernos se sitúa en Italia, algunos instrumentos que facilitaban las transacciones financieras ya existían en otros lugares desde siglos antes; en
China, por ejemplo, se utilizaba billetes y en Arabia existía una forma antigua de cheque. El descubrimiento de América originó que las riquezas mundiales aumentaran y que el comercio de larga distancia se incrementara, las letras de cambio en primera instancia y los cheques posteriormente, permitieron la compra venta de mercancías de un territorio a otro. Durante los siglos XIV y XV el concepto de banco se extendió a otras ciudades europeas. Hacia el siglo XVI los bancos que aceptaban depósitos más allá de las fronteras de un país se consolidaron. Para el siglo XIX, estas instituciones ya estaban plenamente consolidadas como intermediarios financieros en gran parte del mundo. Hoy en día, la infraestructura bancaria ha crecido y mejorado en todo el mundo. Cada vez más personas utilizan diversos servicios bancarios, como sucursales, cajeros automáticos, terminales punto de venta, tarjetas y chequeras.
La banca: una institución muy antiguaAlgunas actividades que podríamos llamar bancarias son muy antiguas y surgen de la necesidad de que alguien custodie los objetos de valor de los demás. Otro factor importante fue la intensificación del comercio y la necesidad de facilitar las transacciones entre las partes. Los primeros registros escritos de alguna actividad relacionada provienen de Mesopotamia y datan del año 3000 al 2000 a.C., aproximadamente. En esa región los templos, los palacios reales y algunas casas comenzaron a almacenar bienes valiosos como granos, metales preciosos y ganado. Ya entonces los encargados de resguardar los valores se percataron de que, mientras unas personas querían guardarlos, otras los necesitaban. En lugar de tenerlos almacenados sin ningún uso, era ventajoso prestarlos temporalmente y recibir un pago adicional por este servicio. En Babilonia, en los tiempos de Hammurabi (1795 – 1750 a. C.), se registran los primeros préstamos realizados por los sacerdotes de un templo. Cuando se inventó el dinero metálico el resguardo de objetos de valor siguió siendo muy útil. Como circulaba dinero por diferentes regiones, aparecieron los cambistas y los templos bancos, que determinaban cuántas monedas había que dar a cambio de otra diferente. Esta actividad facilitó enormemente el comercio entre largas distancias. En Grecia las actividades financieras se volvieron más sofisticadas. Los templos-banco y algunos individuos tomaban depósitos, hacían préstamos, cambiaban monedas de una divisa por otra y probaban que las monedas fueran auténticas en peso y pureza. Incluso, algunos prestamistas aceptaban depósitos en una ciudad y los pagaban en otra evitando que las personas transportaran grandes sumas de dinero. Los romanos continuaron esta tradición y precisamente de Roma viene el primer nombre que conocemos de un banquero: Phythius. De este modo, el incremento de las actividades comerciales obligó a las sociedades a establecer un sistema de intermediación que resguarde el dinero de algunos (ahorro) para prestarlo a otros (crédito) y facilite el movimiento de la economía. Sin este tipo de actividades el comercio sería muy complicado.
México en la era del dinero digitalTodavía es común ver que los bancos se llenen algunos días con personas que quieren cobrar o depositar cheques, cobrar su nómina, o pagar sus créditos o servicios. Sin embargo, cada vez más personas reciben el pago de nómina a través de una transferencia electrónica y cada vez son más quienes han adoptado los medios de pago electrónicos para llevar a cabo sus transacciones.
La tarjeta de débito ha facilitado este proceso, ya que se utiliza para pagar en comercios afiliados con terminales punto de venta o por Internet, o simplemente para disponer de dinero en efectivo en cajeros automáticos. En México la infraestructura para utilizar los medios de pago electrónicos ha crecido y mejorado en los últimos años. De nada serviría tener una tarjeta bancaria si no hubiera redes electrónicas seguras para procesar los pagos entre los tarjetahabientes, comercios afiliados y los bancos. Sin embargo, el efectivo sigue siendo, por mucho, el principal medio de pago. Algunos de los factores que frenan la expansión de los medios de pago electrónicos en nuestro país, son:
• Un gran porcentaje de la población aún no tiene una cuenta en el banco y, sin ella, no pueden acceder a una tarjeta bancaria u otros medios de pago electrónico.
• Hay comercios que aún no se afilian con algún banco para aceptar pagos con tarjetas bancarias u otros medios de pago electrónicos.
• No se ha difundido información entre el público sobre el correcto uso de las tarjetas de crédito y de débito, tarjetas prepagadas, transferencias electrónicas de fondos y domiciliaciones. La falta de información ha generado desconfianza o malos hábitos de uso de estos medios de pago. Existen instituciones que regulan las operaciones con medios de pago electrónicas: El Banco de México tiene la responsabilidad de propiciar que los sistemas de pagos del país funcionen adecuadamente. Para ello vigila que sean seguros, además promueve:
• La oferta por parte de las instituciones de crédito de servicios financieros y de pagos a precios razonables
• La transparencia en las comisiones.
• La participación de nuevas instituciones financieras en la oferta de tales servicios. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) está a cargo de vigilar que los contratos y los estados de cuenta que los bancos proporcionen a sus clientes sean claros y justos. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa sobre el uso de los medios de pago electrónicos y asesora, protege y defiende los derechos de las personas que utilizan servicios de las instituciones financieras. Y tú… ¿Ya has utilizado algún medio de pago electrónico alguna vez?
¿Qué es una identidad digital?¿Tienes cuenta de correo electrónico? ¿Ingresas frecuentemente a un “chat”? ¿Has comprado algo por Internet? Si respondiste sí a alguna de esas preguntas, entonces ya tienes una identidad digital. “Identidad” es el conjunto de rasgos de una persona que la distingue de los demás. Una identidad digital es un conjunto de datos electrónicos asociados a tu persona: nombre, apellido, dirección de correo, contraseñas, número de identificación personal (NIPs), etcétera. Esta identidad no existe por sí sola, es necesario crearla y vincularla a un individuo. Es común que las personas tengan no sólo una, sino varias identidades digitales: una ante la compañía de teléfono, otra para usar la cuenta de correo electrónico, otra con el banco que lleva la cuenta de banco y tarjetas de crédito, y más. Para usar dinero electrónico, necesitarás una identidad digital que permita al sistema reconocerte. Para que el proceso de identificación funcione adecuadamente, debe ser seguro y garantizar tu privacidad. Los medios de pago electrónico usan técnicas y dispositivos muy diversos para crear y asegurar las identidades de los usuarios, como: biometría, tarjetas inteligentes, contraseñas dinámicas y certificados digitales. La autenticación es el proceso con el que el sistema compara los rasgos que se le presentan con los de la identidad digital que tiene registrada para verificar que el usuario sea quien dice ser. La autorización es el proceso en que el sistema notifica a alguien que una solicitud de ingreso o de pago fue hecha con datos que coinciden con los de la identidad de un individuo que tiene derecho a utilizar el sistema. Tu individualidad y seguridad digitales se basan en algo que sabes, algo que eres y algo que tienes. Por ejemplo, las contraseñas son “algo que sabes”, las huellas digitales “algo que eres” y una tarjeta electrónica es “algo que tienes”.
Los medios de pago electrónico en la economíaCada vez más transacciones en el mundo se hacen con dinero electrónico y menos con dinero en efectivo. La disponibilidad de sistemas de pagos electrónicos puede cambiar ciertos hábitos de compra y almacenamiento de dinero de las personas y las empresas y, a nivel de la economía en su conjunto, reduce los costos de efectuar transacciones y amplía las posibilidades de comerciar. Con los sistemas de pago electrónicos se pueden comprar bienes y servicios en cualquier parte de mundo sin tener que pisar un banco o una casa de cambio. Un medio de pago electrónico permite a los consumidores comprar bienes y servicios en establecimientos, aun cuando no traigan billetes y monedas en la bolsa; o sin presentarse en los establecimientos, al realizar compras por Internet o por teléfono. Esto aumenta el número de posibles vendedores a los que cada consumidor puede acudir y el número de compradores al que cada negocio puede vender. Esto puede mejorar la competencia en los mercados. Además, algunos medios electrónicos permiten dar acceso al sistema financiero a personas que viven en comunidades pequeñas o remotas. Así se facilita que se realicen más transacciones. Todo esto promueve que las economías crezcan más. Con estos medios también es más fácil para los gobiernos reducir la corrupción, ya que se facilita el control de las entregas de dinero por programas sociales, del cobro de servicios y de la recaudación de impuestos. Sin embargo, las diferencias socioeconómicas, de educación y de acceso a nuevas tecnologías entre la población han limitado el acceso a estos medios de pago. En algunos países menos desarrollados, el porcentaje de la población que tiene una cuenta en alguna institución financiera es apenas del 5%; en México se estima alrededor del 27%. En contraste, en economías desarrolladas éste es del 70% o mayor.1 1 “Access to Financial Services: A Review of the Issues and Public Policy Objectives,” Stijn Claessens, Banco Mundial.
¿De qué está hecho el dinero electrónico?El dinero ha adquirido diferentes formas con el tiempo: conchas, pedazos de metal, granos de cacao, papel, y muchas más. La búsqueda de nuevas y mejores formas de pagar nuestras transacciones nunca se ha detenido. El dinero electrónico es aquel que se intercambia por medios como computadoras, redes de telecomunicaciones privadas y el Internet. Con este adelanto tecnológico, el dinero ha dejado la forma física y se ha convertido en datos que circulan a través de las redes computarizadas y le pueden dar la vuelta al mundo en tan sólo unos segundos. Esto es posible gracias que las instituciones financieras y los bancos centrales han desarrollado e instalado la infraestructura necesaria para procesar pagos electrónicos. Gracias a los avances tecnológicos, los pagos electrónicos son cada vez más seguros, rápidos y eficientes. Se realizan a través de computadoras, terminales punto de venta y cajeros automáticos. En el futuro próximo también se podrán usar por medio de dispositivos portátiles como los teléfonos celulares. Para pagar con este sistema, las personas usan los medios de pago electrónicos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas prepagadas, envían instrucciones de pago, como las transferencias electrónicas de fondos, o autorizan a alguien a que cargue sus cuentas como en las domiciliaciones. Tarjetas de pago Las tarjetas de crédito, de débito y prepagadas permiten comprar sin cargar dinero. Cuando pagas con tarjetas en un establecimiento, tu banco recibe la instrucción de pagar al negocio el monto de tu compra. Al usar tarjetas de crédito, compras primero y pagas después al banco que te dio la línea de crédito en la fecha pactada. En cambio, al pagar con una tarjeta de débito o una tarjeta de prepago, pagas inmediatamente. La diferencia entre las tarjetas de débito y las de prepago es que las de débito están vinculadas a una cuenta bancaria, de la cual se descuenta el valor de tu compra. En contraste, y como su nombre lo indica, el valor de las tarjetas prepagadas se paga al adquirirlas y de ese monto se resta el valor de la compra o del servicio adquirido. Las tarjetas de crédito y de débito también se pueden usar en cajeros automáticos para retirar efectivo. Las tarjetas propagadas se utilizan para pagar pequeñas cantidades; generalmente sólo se pueden usar para pagar servicios específicos, o para comprar en un solo establecimiento. Instrucciones de pago electrónico Las instrucciones de pago electrónico, ya sea mediante transferencias electrónicas de fondos o domiciliaciones, permiten realizar pagos o enviar dinero desde tu cuenta bancaria a cualquier otra cuenta, sin necesidad de transportarlo físicamente. La ventaja de estas transacciones es que se pueden solicitar desde una computadora conectada a Internet, en sucursales bancarias o en de cajeros automáticos.
Las tarjetas de pago en MéxicoLas tarjetas de pago son cada vez más seguras y prácticas para pagar y recibir pagos, por lo que cada vez más personas utilizan tarjetas y más comercios aceptan pagos con tarjetas. En nuestro país hay más de 20 millones de tarjetas de crédito y más de 36 millones de tarjetas de débito. Prácticamente todas las personas que reciben regularmente un salario por su trabajo tienen una tarjeta de débito. También hay instaladas más de 300 mil terminales punto de venta. Esta red es mucho mayor que la de 8,500 sucursales bancarias o la de 26,000 cajeros automáticos, y cubre establecimientos comerciales y de servicios en giros muy diversos: gasolineras, hospitales, líneas de trasporte aéreo, terrestre y marítimo, cafeterías, restaurantes, tiendas, supermercados, cines y museos, entre otros. Cada tarjeta tiene asociado un NIP, o Número de Identificación Personal, que se debe conocer para poder usarlas de manera segura. Además, las compras con estas tarjetas quedan registradas en estados de cuenta, lo que permite tener un control más preciso de los ingresos y gastos, tanto en los hogares como en los negocios. Tarjeta de crédito Con estas tarjetas las personas pueden hacer compras hasta por el límite de crédito que se tenga, y pagar después total o parcialmente el saldo. Por la parte del saldo que no se paga el banco cobra una tasa de interés, debido a que está otorgando un préstamo al cliente por tal cantidad. Los bancos emiten diferentes tipos de tarjetas de crédito, con diferentes limites, beneficios y comisiones por conceptos diversos (intereses, anualidad o recargos). Por ello, es muy importante revisar las comisiones de estos productos antes de contratarlos. El CAT, o Costo Anual Total, de una tarjeta es un indicador sencillo que permite compararlas, Tarjeta de débito Los bancos desarrollaron estas tarjetas como una alternativa más eficiente para que sus clientes tengan acceso a su dinero, pues con ellas pueden hacer compras en múltiples establecimientos o retirar efectivo en cajeros automáticos de manera muy cómoda sin tener que acudir a las sucursales, Las compras y retiros se deducen de la cuenta del cliente al momento de pagar y sólo si hay en la cuenta suficientes fondos. Los bancos emiten las tarjetas de débito para dar acceso a cuentas de cheques, de nómina o de ahorro. Es muy importante conocer las características de estas cuentas con respecto al número y tipo de operaciones que se pueden hacer sin costo, si es necesario mantener un saldo mínimo o si el dinero depositado en ellas gana alguna tasa de interés por ahorro. Tarjeta de prepago Se usan para obtener bienes y servicios hasta por la cantidad pagada previamente. Son muy cómodas para pagar pequeñas cantidades, como las tarjetas de teléfono, de transporte o de tiendas departamentales (monederos electrónicos). En la actualidad existen medios electrónicos con los que puedes hacer pagos o envíos de dinero sin tener que utilizar dinero en efectivo. Algunos de ellos permiten incluso que realices pagos sin tener que estar en el mismo lugar que quien recibe ese pago. Se trata de transacciones con instrucciones a través de redes electrónicas. Las transferencias electrónicas y las domiciliaciones (que también se conocen como débitos directos) son ejemplos de estos medios electrónicos. Ambas permiten enviar o programar pagos a quien te ofrece un producto o servicio, y depositan el dinero a su cuenta bancaria de manera rápida y segura. El dinero se envía directamente desde tu cuenta bancaria. En la actualidad puedes solicitar estos pagos en tu casa u oficina a través de los servicios de banca en línea que ofrecen casi todos los bancos, en sucursales bancarias, o incluso en algunos cajeros automáticos. Transferencias electrónicas En México existen dos sistemas para enviar transferencias electrónicas. Uno se llama TEF, o Transferencias Electrónicas de Fondos. El otro se llama SPEI, o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios. Ambos fueron desarrollados por los bancos y el Banco de México. Todos los bancos del país participan en estos sistemas. En la actualidad, la mayor parte de las transferencias electrónicas se realizan a través del SPEI. Con este sistema, puedes enviar Transferencias electrónicas y domiciliaciones una transferencia desde tu cuenta bancaria hacia otra cuenta en cualquier banco para que se reciba unos minutos después de que la envíes. Este servicio es tan seguro que los bancos no sólo lo usan para dar el servicio a sus clientes, sino para hacer sus propios pagos. El sistema TEF se usa cuando no hay prisa para que el dinero llegue a otra cuenta. Una transferencia por TEF llega a la cuenta del beneficiario al día siguiente. Para usar estos servicios, necesitas proporcionar la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) de la cuenta a la que se enviarán los fondos. Domiciliaciones o débitos directos Las domiciliaciones, o débitos directos, son útiles y cómodas para pagar por productos o servicios que compras recurrentemente. Al domiciliar un pago, autorizas a quien te ofrece el producto o servicio a que cargue a tu cuenta bancaria el cobro de ese producto o servicio. Con las domiciliaciones ya no necesitas recordar cada fecha de pago, pues quien te ofrece el servicio cobra directamente a tu cuenta bancaria. Este medio también te permite fijar límites al monto que se cobren de tu cuenta. Algunos de los pagos que pueden domiciliarse son:
- Pagos de créditos hipotecarios o automotrices
- Servicios públicos como agua y electricidad,
- Otros servicios: gas, teléfono o televisión por cable.
La tendencia en el desarrollo de dinero electrónico es buscar mayor comodidad y seguridad, evitando que los usuarios tengan que memorizar contraseñas y cargar con una docena de tarjetas.
Para lograr esto, las nuevas tecnologías ya permiten pagar por medio de objetos de uso cotidiano, como la ropa, el reloj, los teléfonos celulares o los asistentes personales. Algunos de estos medios se emplean para hacer pagos por montos pequeños, como boletos de transporte público, entradas al cine, etc. Esto permite reducir los costos por recibir los pagos a las empresas proveedoras del servicio y, en su caso, evitan largas filas para comprar boletos de papel a los usuarios. Para mejorar la seguridad en estos nuevos medios de pago, se están desarrollando mecanismos de identificación por medio de la voz, los rasgos faciales, el iris o las huellas digitales. La nueva forma del dinero La biometría, es decir, el estudio de las técnicas de identificación de las personas a partir de características fisiológicas o rasgos de comportamiento, contribuye al desarrollo de nuevos dispositivos de dinero electrónico más seguros. Estas técnicas se utilizan para registrar rasgos únicos de una persona e identificarla al momento de realizar una transacción. Son una forma de asegurarse que nadie pueda utilizar la identidad digital de alguien más. Esto da mayor seguridad a los compradores y vendedores. Pagar por medio de objetos tan cotidianos como un llavero, un teléfono celular o hasta la ropa (con un chip entretejido o adherido a ella) será más cómodo y rápido. La facilidad de uso, así como la seguridad, están pensadas para incrementar la confianza para utilizar el dinero electrónico. Los medios de pago están evolucionado con mucha rapidez. ¿Cómo serán los medios de pago del futuro?
¿Cómo cuidar el dinero electrónico?La confianza de los consumidores, comercios e instituciones para utilizar dinero electrónico depende de que el sistema de pagos electrónicos asegure que el dinero llegue a las manos a las que tiene que llegar y haya pocas posibilidades de fraude o robo.
Hay diferentes tipos de medidas de seguridad para el dinero electrónico:
Las tarjetas de crédito y débito tienen elementos de seguridad físicos: la firma, grabados, microimpresiones, hologramas, banda magnética y el chip inteligente. Este último puede almacenar información y dialogar con el sistema, es muy difícil de falsificar. Por otra parte, la criptografía representa una de las mejores formas de dar seguridad y privacidad a la información digital. Un mensaje se codifica al sustituir letras y números por otras letras y números o por signos, para que sólo la persona que conozca la clave pueda recuperar la información. Los bancos en México usan varias medidas de seguridad: piden contraseñas, requieren que las cuentas del beneficiario se registren previamente en el sistema, dan a sus depositantes dispositivos que generan claves dinámicas o restringen las computadoras desde las que reciben instrucciones. Algunas medidas que tú puedes utilizar para cuidar el dinero electrónico son:
- Nunca escribas tu clave, o número de identificación personal, ni las compartas con nadie.
- Guarda tus estados de cuenta en un lugar seguro y revísalos para verificar que tu tarjeta no haya sido usada sin tu consentimiento y que los cargos por transferencias electrónicas de fondos y domiciliaciones estén correctos.
- Si pierdes y/o te roban una tarjeta, repórtala inmediatamente a tu banco.
-Ten presente que los bancos nunca llaman a sus depositantes por teléfono para solicitar datos de sus cuentas y que los empleados de los bancos tienen prohibido pedir la contraseña en cualquier circunstancia.
-Si compras por Internet fíjate que sea en un sitio seguro: debe aparecer el ícono de un candado, esto significa que sólo el usuario y el vendedor pueden ver la información.
- Cuando pagues en comercios donde anteriormente no habías realizado compras, procura no perder de vista tu tarjeta.
